Банковский вклад и счет
Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты. Так повсеместно кредитная система состоит из центрального банка, коммерческих банков, специализированных банковских учреждении (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и т.д.), а также кредитно-финансовых учереждении небанковского типа: страховых,финансовых компании,пенсионных фондов, сберегательных касс.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.
Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему советы, управляет некоторыми депозитными счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает от имени правительства на международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).
Центральный банк помогает правительству определить наилучшии момент для выпуска облигации, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным , банк иногда вынужден принимать решения до того, как статистика потвердит предполагаемое событие. Поэтому он проводит собственные исследования, результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждении......

Введение
Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в условиях развитой рыночной экономики. При расширении круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в эти услуги входят:
• операции с ценными бумагами, кредитными карточками, валютой,
• помощь в экономии и распространении акций других банков и коммерческих структур,
• помощь клиентам в рациональном вложении их средств, оценке инвестиционных проектов,
• лизинг, факторинг и другие услуги.
Кроме того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других коммерческих банков.
Рыночная экономика немыслима без банковского менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между кредитными учреждениями, замене государственного финансирования предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван, не просто кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов, особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.
В своей работе я рассмотрю три взаимосвязанных звена: внутри банковское управление, управление операциями, управление персоналом.
Целью моей курсовой работы является исследование банковского менеджмента — как самостоятельного вид профессиональной деятельности, направленного в условиях рынка на достижение определенных конкретных целей посредством рационального (прагматичного) использования банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов, функций и методов.
Задачей исследования является изучение организации технологической цепочки банковского цикла (пассивные и активные операции, финансовые услуги и т д.), обеспечение процесса работы банка всеми необходимыми ресурсами.
I. Структура банковского менеджмента.
Банковский менеджмент в общем, виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, это — управление отношениями, касающимися формирования и использования денежных ресурсов, то есть взаимоувязанная совокупность финансового менеджмента и управления персоналом, занятым в банковской сфере. Разделение банковского менеджмента на финансовый менеджмент и управление персоналом в коммерческом банке обусловлено структурой объекта, на который направлены управляющие воздействия банковского менеджмента......

Введение.
В Казахстане за небольшой промежуток времени был осуществлен переход к концептуально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в денежно-кредитной системе. Это преобразование связано с применением комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности всех финансовых институтов, т.е с осуществлением новой денежно-кредитной политики.
В административно-командной экономике денежно-кредитная политика реализовывалась, главным образом, через директивы и распоряжения. В условиях цивилизованного рынка определяющим фактором развития является свободное, в рамках закона, взаимодействие субъектов экономики.
Вопросы совершенствования денежно-кредитной деятельности и определения приоритетных направлений денежно-кредитного регулирования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни республики.
Вступление казахстанской экономики на путь рыночных преобразований предопределяло ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя современное денежно-кредитное регулирование экономики в целом, и в частности кредитное дело, коммерческие банки и Национальный Банк РК (НБ РК) должны опираться на опыт и знания, существующие в мире. Однако, в нынешних условиях достижения западной экономической теории не могут полностью удовлетворить потребности казахстанской кредитно-денежной системы, как субъекта переходной экономики, они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике нашей экономики.
В советской экономической литературе освещались лишь отдельные вопросы денежно-кредитного регулирования экономики. Это теоретические разработки таких видных ученых в области денежного обращения, кредита и банков, как Н.И.Валенцева, В.С.Серащенко, В.С.Захаров, Ю.И.Кашин, Л.И.Колычев, Р.В.Корнеева, Л.Н.Красавина и многие другие.
В числе зарубежных исследователей особо значимы труды Э.Гилла, Дж.К.Гэлбрейта, Э.Дж.Доллана, Дж.М.Кейнса, А.Брю, К.М.Макконела, Э.Рида, П.Самуэльсона, Р.Смита, М.Фридмена, Л.Харриса и др.
Большую ценность представляют исследования современных казахстанских ученых по проблемам денег, кредита и банков в условиях западной рыночной экономики. Это научные труды таких авторов, как:
Айманбетова Г., Айманова В.К., Акишев Д., Аманжолов С., Баишев А.Д., Абдулина Н.К., Сейткасимов М.Д., Сайденов А. и прочие.
В сложившейся двухуровневой банковской системе Казахстана характерной особенностью является концентрация в финансово-кредитных институтах значительной доли активов. В этой связи денежно-кредитное регулирование экономики и финансового рынка находится в руках НБ РК. Кредитно-банковская система играет исключительно важную роль в рыночной экономике......

ВВЕДЕНИЕ
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус «акционерного общества». Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск.
Создание нового рынка - полноценный новый этап в развитии нашего общества. И естественно, что как любое новое явление, переход к рыночным отношениям имеет свои позиции и нечеткие моменты......

Введение.
В обеспечении нормального функционирования любой современной экономической системы важная роль принадлежит государству. Государство на протяжении всей истории своего существования наряду с задачами поддержания порядка, законности, организации национальной обороны, выполняло определенные функции в сфере экономики. Государственное регулирование экономики имеет долгую историю - даже в период раннего капитализма в Европе существовал централизованный контроль над ценами, качеством товаров и услуг, процентными ставками и внешней торговлей. В современных условиях любое государство осуществляет регулирование национальной экономики, с различной степенью государственного вмешательства в экономику.
По вопросам, в каких пропорциях должно сочетаться государственное и рыночное регулирование, каковы границы и направления государственного вмешательства, существует широкий спектр мнений и подходов - от полного государственного монополизма до крайнего экономического либерализма. Однако необходимость выполнения государством определенных функций в экономике не подвергается сомнению. Это еще раз получило подтверждение в ходе “кейнсианской революции”, которая совершила переворот в классических воззрениях на рыночную экономику и доказала невозможность самоисцеления экономического спада.
Вне зависимости от господствующих экономических доктрин никто не снимал с национальных правительств ответственности за экономическое положение страны. Таким образом, государственное регулирование экономики имеет важное значение для экономического и социального развития страны. При этом, осуществляя регулирование экономики, государство использует широкий набор средств и методов воздействия на экономику таких как бюджет, налоги, кредитно-денежная политика, экономическое законодательство и т.д.
В любой экономической системе, в том числе и рыночной экономике, государство выступает в известном смысле как экономический агент, обладающий правом и возможностью принуждения, например в сфере налоговой политики, государственного законодательства. Принуждение часто обосновывается политической философией, требующей подчинения личных интересов общественным.
Как бы там ни было, государство всегда, во все времена и во всех странах оказывало ключевое влияние на функционирование экономики, и вследствие этого, на развитие общества в целом. Таким образом государственное регулирование является важной частью функционирования экономики и, поэтому, заслуживает самого пристального внимания.
Многообразие задач, которые стоят перед государством в рыночной экономике определяют выполняемые государством экономические функции. Для решения задач, стоящих перед государством в процессе выполнения этих функций в распоряжении государства имеется ряд инструментов, к важнейшим из которых относятся: фискальная и денежная политика; социальная политика и политика регулирования доходов; внешнеэкономическая политика; и другие.
Не менее важной по значимости является денежная политика. Регулируя денежную массу, государство может влиять на цены, инвестиционные проекты и потребление населения, объем национального производства, инфляцию и темпы экономического роста. Денежная политика, как и фискальная, может служить средством стабилизации, но может и отрицательно воздействовать на экономику. Без отлаженной денежной политики борьба с инфляцией невозможна.
Под денежно-кредитной политикой государства понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивого экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические процессы.
Денежно-кредитная политика – важнейший метод государственного регулирования общественного воспроизводства с целью обеспечения наиболее благоприятных условий для развития рыночной экономики.
Деньги существуют на протяжении тысячелетий. Напротив, центральные банки появились на исторической сцене сравнительно недавно. Что же касается современной модели центральных банков, то ее формирование восходит, когда начали определяться функции центральных банков в экономике с бумажными деньгами и коммерческими банками......

Введение
Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплета¬лось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием народного хозяйства на всех уровнях управ¬ления. Через них происходит удовлетворение экономических инте¬ресов участников воспроизводственного процесса. При этом банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозяйственных органов, сбережения населения и другие свободные денежные средства. Которые вы-свобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и выда¬ются во временное пользование заемщикам, Банки проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономи¬ки, тем самым непосредственно влияя на эффективность производ¬ства и обращение общественного продукта.
Финансовые посредники, таким образом, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого, межрегионального перераспределения денежного капитала.
Банки являются главными финансовыми посредниками в ры¬ночной экономике. В процессе своей деятельности они создают но¬вые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает
новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новые требования к заемщику.
Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, переме¬щение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.
Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, банки создают общий обезличенный "пул" денежных средств, превращают их в действующий капитал и могут удовлетворить требования на кредит на самых различных условиях.
Организация финансово-кредитного обслуживания хозяйственных органов и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное пол¬учение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом......

ВВЕДЕНИЕ
В процессе перехода от тотального огосударствленного хозяйства к смешанной экономике существенные изменения претерпевают не только функции и направления государственного воздействия на экономику, но и методы такого воздействия. Как известно, существуют две группы методов государственного регулирования: прямые (административные) и косвенные (экономические). И хотя в ряде конкретных случаев такое их деление оказывается в значительной мере условным, а иногда его просто бывает трудно провести, в целом же при анализе данной проблемы его использование полезно и целесообразно.
Финансовые и кредитные методы государственного регулирования экономики при их рассмотрении в комплексе образуют денежно кредитную политику государства; под ней понимается совокупность мер экономического регулирования денежного обращения и кредита, направленных на обеспечение устойчивости экономического роста путем воздействия на уровень и динамику инфляции, инвестиционную активность и другие важнейшие макроэкономические последствия. Из приведенного определения следует, что денежно-кредитная политика не является чем-то самодостаточным, она теснейшим образом связана с прочими регулирующими функциями государства (регулированием инвестиционной деятельности, бюджетно-налоговой политикой, системой поддержки малого предпринимательства и т.д.). Однако комплексное решение указанных задач содержит в значительной степени и административные меры регулирования, поэтому детальное рассмотрение этих разделов в работе не предусматривается.
Денежно-кредитная политика - очень действенный инструмент воздействия на экономику страны, не нарушающий суверенитета большинства субъектов системы бизнеса. Хотя при этом и происходит ограничение рамок их экономической свободы (без этого вообще невозможно какое-либо регулирование хозяйственной деятельности), но на ключевые решения, принимаемые этими субъектами, государство влияет лишь косвенным образом.
В идеале денежно-кредитная политика призвана обеспечить стабильность цен, полную занятость и экономический рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью приходится решать и более узкие, отвечающие насущным потребностям экономики страны задачи......

Введение
Актуальность. В настоящее время Республика Казахстан является стороной многих мирохозяйственных отношений, в стране осуществляется крупные меры по утверждению сильной государственной власти, переходу к рынку, стабилизации экономики, развитию финансово- кредитной системы.
Не секрет, что при переходе к рыночной экономике не так уж много факторов, которые могут сравниться по своей значимости с ролью банковских структур.
Каждое государство может судить о собственном благосостоянии по уровню развития предпринимательства. Эта часть общество, которая составляет основных налогоплательщиков, избирателей и граждан любой страны. Государство должно проникнуться уважением к этой части общества. Учитывая не совсем благоприятную обстановку в нашей Республике данная тема работы является актуальным направлением изучения экономики.
Однако, рассматривая материалы законодательства и прессы сегодня можно сказать, что одним из приоритетных направлений экономической реформы, проводимой в настоящее время в Казахстане, является становление и развитие предпринимательства.
С 2005 года Правительство республики продолжает реализацию Стратегии развития Казахстана на 2006-2008 годы, в которой малое и среднее предпринимательство является одним из приоритетных направлений.
В этой связи программой Правительства и определены основные приоритеты: координация действий государственных, общественных и донорских организаций, формирование эффективной системы кредитования, развитие инфраструктуры поддержки предпринимательства.
В этой связи основной задачей в деле совершенствования управленческого обеспечения экономических реформ, поддержке предпринимательства государство объявило основной задачей в этом плане – реализацию специальной программы предпринимательства и оказании ему всемерной помощи в регионах.
Для достижения целей и приоритетов продолжается работа по дальнейшему совершенствованию действующего законодательства, способствующего развитию бизнеса и системы кредитования, упрощающей доступ начинающим предпринимателям к кредитным ресурсам. Правительство проводит углубленную политику по реформе финансового сектора и комплексному развитию инфраструктуры поддержки предпринимательства: расширение сети центров предпринимательства, бизнес инкубаторов, консалтинговых, лизинговых и других фирм, создание банков данных специализирующихся на обслуживании малых предприятий.
Предусматриваются меры по кооперации предпринимательства с крупными предприятиями, а также осуществление сегментации крупных малоэффективных производств и создания на их базе малых предприятий.
Именно по этому негативные процессы, которые имеют место в этой сфере могут дестабилизировать не только банковскую систему, но и всю экономику в целом......

ВВЕДЕНИЕ
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Коммерческие банки являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Развитие и совершенствование услуг, оказываемых коммерческими банками, имеет большое значение прежде всего потому, что с переходом от административно-командного типа экономики к свободной рыночной, изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений: он становится непосредственным собственником средств производства и получает большую степень экономической свободы. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях.
Предоставляя ссуды своим клиентам, банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики пользуются тем, что их депозиты выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшимися им доступом к крупным денежным суммам на достаточно длительные периоды времени. Это происходит даже в тех случаях, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков изъявляют желание вложить в банк лишь весьма небольшие денежные суммы, причем на короткий период времени. Не будь банков или каких-либо аналогичных финансовых посредников, ни одной крупной фирме вообще не удалось бы вести деловые операции, выступая в качестве заемщика у мелких фирм, располагающих временно свободными денежными средствами.
Что касается всего общества в целом, то польза, получаемая им от ссудных операций, становится ощутимой в тех случаях, когда ограниченные объемы предложения денежных средств, подлежащих передаче в ссуду, обеспечивают достижение наиболее продуктивных целей (из возможных). Осуществляя целенаправленный выбор будущих заемщиков и предоставляя ссуды лишь тем из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде, сообразующуюся с общими условиями рыночной конъюнктуры, банкиры направляют поток денежных средств в русло инвестиций, используемых для строительства производственных предприятий, приобретения новой техники и для целого ряда других инвестиций в реальный капитал, который сам по себе обеспечивает получение высокой отдачи. То есть, рынок кредитов является важной составляющей экономической системы Казахстана.
Таким образом, актуальность темы данной работы становится очевидной. Кредитная политика коммерческих банков Республики Казахстан является важнейшей основой экономического развития нашего государства и во многом именно от того как будет развиваться кредитная система будет зависеть успех экономических преобразований в нашей стране. В связи с этим возникает необходимость анализа кредитного портфеля коммерческих банков Казахстана.
Итак, цель данной работы заключается в том, чтобы рассмотреть теоретические и практические аспекты кредитной политики коммерческих банков Республики Казахстан на примере АО «АТФ» банк.
Основные источники использованные при написании данной работы можно условно разделить на три группы. В первую входят нормативные акты Республики Казахстан регулирующие вопросы кредитной деятельности. Вторую группу источников составили Отчеты «АТФ» банка а также иные статистические материалы.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ КРЕДИТА И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
1.1 Понятие, сущность и формы кредита.....

ВВЕДЕНИЕ
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратно¬сти, платности и срочности.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Актуальность темы: практика банковской деятельности за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в Казахстане и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно-управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. Идет поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане. Задача усложняется тем, что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов, сменив название банка и присвоив статус «акционерного общества». Коренным образом должна изменится вся система отношений внутри банковского сектора, характер управления и контроля со стороны Национального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с госбюджетом и т.д. Но и это не все, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, инициативного, свободного от догм и готового идти на обдуманный и взвешенный риск......