Практика хозяйствования в современных условиях по-новому ставит проблему эффективной организации кредитного процесса. Дальнейшее устойчивое развитие экономики Республики Казахстан во многом будет определяться эффективным функционированием банковской системы. Значение деятельности коммерческих банков в экономике любого государства трудно переоценить. Хозяйствующие субъекты и граждане получают возможность за счет мобилизации дополнительных ресурсов увеличить оборот производственной деятельности, ускорить достижение поставленных целей.
Кредитные операции коммерческих банков играют большую роль в структуре банковских активов и обеспечивают основную массу прибыли банка.
Поэтому кредитная политика банков второго уровня нацелена на увеличение объемов выдаваемых кредитов, снижение их себестоимости, а также четкую организацию кредитного процесса во избежание возможности не возврата кредитов.
В настоящее время порядка 60 % активов коммерческих банков в Республике Казахстан составляют кредиты небанковским юридическим лицам, находясь по этому показателю на одном уровне с банковскими системами США и Японии. Однако по отношению объема кредитов в ВВП, Казахстан отстает от вышеуказанных стран в несколько раз.
Говоря сегодня о кредитовании в Казахстане, нельзя не отметить ряд проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки в своей деятельности.
Одной из основных является проблема долгосрочного кредитования. В настоящее время кредитование приобрело в основном краткосрочный характер. Данные свидетельствуют, что удельный вес краткосрочных кредитов на сегодняшний день составляет более чем 50 % всех кредитных вложений по республике. Это говорит о маломощности кредитных ресурсов банков. В коммерческих банках скопились так называемые «короткие деньги» (до года), в то время когда реальному сектору экономики требуются кредиты на 2 - 3 и более лет.
Высокий уровень вознаграждения за кредиты не поддаются ни включению в себестоимость продукции, ни выплате из прибыли из-за незначительной рентабельности операций в производственной сфере. Поэтому выплачивать такой процент за кредит могут в основном лишь торговые и» посреднические фирмы. А с точки зрения стабилизации рынка, снижения инфляции и укрепления тенге наиболее предпочтительным и результативным было бы вложение кредитных средств именно в сферу производства.....

Введение
Переход к рыночной экономике поставил перед промышленными предприятиями ряд проблем. Главной является: как утвердиться в условиях возрастающей конкуренции, сокращения рынка сбыта из-за невысоких цен продукции и неплатежеспособности, сложностей поиска поставщиков сырья, материалов и ограниченности финансовых ресурсов.
Каждое предприятие функционирует в рыночной экономике как обособленная (относительно и абсолютно) в экономическом плане производственная единица. Результатом репродуктивного (способного к самовоспроизведению) функционирования предприятий, обособленных в экономическом плане и взаимозависимых в процессе создания материальных благ и услуг, является индивидуальное воспроизводство. Для осуществления хозяйственной деятельности предприятие должно иметь инвестиционные ресурсы, которые находятся в постоянном движении, выраженном лизингом.
Преобразование под воздействием научно-технического прогресса сферы производства и обращения, глубокие изменения экономических условий хозяйствования вызывают необходимость поиска и внедрения нетрадиционных для хозяйства нашей страны методов обновления материально-технической базы и модификации основных фондов субъектов различных форм собственности. Одним из таких методов является лизинг.
До начала 60-х годов лизинг в зарубежных странах в основном затрагивал розничные компании, которые часто арендовали свои помещения. В течение последних трех десятилетий популярность лизинга резко возросла; вместо того, чтобы занимать деньги для покупки компьютера, автомобиля, судна или спутника, компания может взять его в лизинг.
Актуальность развития лизинга в Казахстане, включая формирование лизингового рынка, обусловлена прежде всего неблагоприятным состоянием парка оборудования: значителен удельный вес морально устаревшего оборудования, низка эффективность его использования, нет обеспеченности запасными частями и т. д. Одним из вариантов решения этих проблем может быть лизинг, который объединяет все элементы внешнеторговых, кредитных и инвестиционных операций.
Переход к рыночной экономике поставил перед промышленными предприятиями ряд проблем, главной из которых является следующая: как утвердиться в условиях возрастающей конкуренции, сокращения рынка сбыта из-за невысоких цен продукции и неплатежеспособности, сложностей поиска поставщиков сырья, материалов и ограниченности финансовых ресурсов......

ВВЕДЕНИЕ
Когда мы упоминаем о рынке, рыночных отношениях, рыночном производстве и т. п., мы склонны говорить также о предпринимательстве и предпринимателях. Ранее эти два слова у нас употреблялись с негативным оттенком, теперь - они приобрели позитив.
Слово “предпринимательство” прочно вошло в наш научный и общественный оборот, закрепилось в российских законах. У нас есть теперь закон о “Предприятии и предпринимательстве”. Однако, зададимся вопросом: “Что такое - предпринимательство?” и “Кто такой - предприниматель?” Начнем с того, что слово предпринимательство в словаре живого великорусского языка В.Даля отсутствует. Предпринимателем здесь называется “капиталист, владеющий предприятием”.
Для нас слово “предприниматель” ассоциируется с любым владельцем малого предприятия, магазина, коммерческого ларька, заведения сферы услуг. Если, скажем, муж с женой открывают какое-либо кафе или ресторан, то эту семейную пару, по нашим понятиям, можно назвать предпринимателями, а их деятельность - предпринимательством. Именно такое значение мы вкладываем в эти слова, когда переводим их смысл, скажем, с английского на русский язык или обратно. Однако, судя по книге Питера Друкера “Инновации и антрепренерство” - это не совсем так, скорее совсем не так. To, что мы передаем с английского словами предприниматель и предпринимательство на самом деле - это “антрепренер” и “антрепренерство”. Прямой перевод слова “антрепренер” на “предприниматель”, как это сделано в русском варианте книги, приводит к явной несуразице.
Предположим, пишет П. Друкер, муж с женой открывают еще один мексиканский ресторан. “Но являются ли они предпринимателями? Ведь то, что они делаются, делалось раньше и, притом, много раз. Они делают ставку на то, что все болыпее количество людей предпочитают питаться не дома, а где-то в общественном месте, в своей “округе”. Вместе с тем, они не создают ни нового источника удовлетворения потребностей, ни нового потребительского спроса. В этом смысле они, конечно же, не являются предпринимателями”.
Кем же тогда являются эти муж и жена, владеющие несколькими ресторанами? По нашим понятиям — предпринимателями. A пo мнению П.Друкера?.....

Кодасбаев Алмат Тұрысбекұлы – медицина ғылымдарының кандидаты, РМА ассоцияланған профессоры. Қазіргі таңда – Алматы қаласының қалалық кардиологиялық орталығының директоры.

1996 жылы Алматы мемлекеттік медициналық институтының емдеу факультетін бітіріп, дәрігер-хирург мамандығын меңгерді.
Интернатурадан Алматы қаласындағы Орталық қалалық клиникалық ауруханада өтті. Алғашқы еңбек жолын 1997 жылы Іле аудандық ауруханасында дәрігер-хирург болып бастады. 1998 А.Н.Сызғанов атындағы Ұлттық ғылыми хирургиялық орталықтың үш жылдық аспирантурасын тәмамдады.....

Реализация государственной валютной политики является одним из важнейших аспектов реформирования экономики в условиях переходного периода. Она проводится в рамках общегосударственной политики, и каждое государство самостоятельно определяет собственную модель экономического развития. Это приобретает особую значимость в условиях проведения глубоких системных преобразований, когда радикально меняется экономический уклад, ломаются старые порядки и формируются новые, происходят кардинальные изменения в менталитете народа.
Валютный рынок, валютная система, валютная политика каждой страны должны включать в себя следующие составляющие:
1. Обеспечение безопасности финансовой системы. Это необходимо для реализации интересов государства.
2. Обеспечение эффективной и равноправной интеграции внутренней экономики в мировое хозяйство. Искусственное формирование либерализации внутреннего валютного рынка при еще существенно слабой экспортной базе может оказать негативное влияние на развитие интеграционных процессов, которые требуют продуманной государственной стратегии, учитывающей внутренние производственные возможности и конкурентоспособность отечественных товаропроизводителей.
3. Обеспечение экономического роста......

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность данной работы. Особую актуальность приобретает идея Л.С. Выготского об организации воспитательного процесса подростка нацеленного на «завтрашний день развития ребенка», опережающего, ведущего это развитие, управляющего им. Подростковый возраст связан с перестройкой организма ребенка — половым созреванием. И хотя линии психического и физиологического развития не идут параллельно, границы этого периода значительно варьируются. Одни дети вступают в подростковый возраст раньше, другие — позже, пубертатный кризис может возникнуть и в 11, и в 13 лет. Начинаясь с кризиса, весь период обычно протекает трудно и для ребенка, и для близких ему взрослых. Поэтому подростковый возраст иногда называют затянувшимся кризисом.
Цель и задачи данной работы. В связи с этим первоочередной становится задача выявления психологических индивидуальных особенностей развития ребенка, без знания которых невозможно целенаправленное формирование, как его индивидуальных качеств, так и потребностно-мотивационной сферы, отвечающих не только сегодняшними потребностями общества, но и будущему уровню общественных отношений.
Решение данной задачи требует, с одной стороны, учета того, что личность формируется в задаваемой обществом деятельности, в конкретных условиях, с другой стороны, воспитательный процесс должен быть построен таким образом, чтобы личность перерастала эти условия.
Необходимо решить задачу, как обеспечить нацеленность личности на отношения нового типа, которые существуют лишь в тенденции.
Ответить на поставленные вопросы нельзя, не зная особенностей развития современного детства, закономерностей и тенденций формирования личности на разных возрастных ступенях онтогенеза. Психологически возрастные особенности связаны с комплексом обстоятельств, прежде всего с общественными условиями и образом жизни человека, воспитанием и характером его деятельности, а кроме того, с половыми, типологическими и индивидуальными характеристиками личности индивида......

ВВЕДЕНИЕ
В структуре социологии выделяют три взаимосвязанных уровня: общесоциологическую теорию, специальные социологические теории и социологические исследования. Их называют еще частными, эмпирическими, прикладными или конкретными социологическими исследованиями. Все три уровня дополняют друг друга, что позволяет получить при изучении социальных явлений и процессов научно обоснованные результаты.
Социологическое исследование – это система логически последовательных методологических, методических и организационно-технических процедур, подчиненных единой цели: получить точные объективные данные об изучаемом социальном явлении.
Исследование начинается с его подготовки: обдумывания целей, программы, плана, определения средств, сроков, способов обработки и т. д.
Второй этап – сбор первичной социологической информации (записи исследователя, выписки из документов).
Третий этап – подготовка собранной в ходе социологического исследования информации к обработке, составление программы обработки и сама обработка.
Заключительный, четвертый этап – анализ обработанной информации, подготовка научного отчета по итогам исследования, формулирование выводов и рекомендации для заказчика, субъекта.
1. ВИДЫ СОЦИОЛОГИЧЕСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ.
Вид социологического исследования определяется характером поставленных целей и задач, глубиной анализа социального процесса.
Различают три основных вида социологического исследования: разведывательное (пилотажное), описательное и аналитическое.
Разведывательное (или пилотажное, зондажное) исследование самый простой вид социологического анализа, позволяющий решать ограниченные задачи. Идет обработка методических документов: анкеты, бланк-интервью, опросного листа. Программа такого исследования упрощена. Обследуемые совокупности невелики: от 20 до 100 человек.
Разведывательное исследование обычно предваряет глубокое изучение проблемы. В ходе его уточняются цели, гипотезы, задачи, вопросы, их формулировка. .....

Құлпырды құмайт, жапты орман
Колхоздың еңбек даласын.
Жарқылдап күлді бар адам,
Аралап тоғай арасын.
Сасырды сусыз қаңсыған
Тотыдай тоқсан түлеткен
Жаудырды ел алғыс - алғыстан
Кесемге, сүйген жүрекпен.
Аңызақ соққан күндіз - түн,
Шөлдерге бітті жана тұр,
Ырысы болды колхоздың
Құм сауырын басты гүл......

ВВЕДЕНИЕ
Римское право занимает в истории человечества исключительное место: оно пережило создавший его народ и дважды покорило себе мир.
Зародилось оно в далекой глубине времени — тогда, когда Рим представлял еще едва заметное пятно на территории земного шара, маленькую общину среди многих других подобных же общин средней Италии. Как и весь примитивный склад жизни этой общины, римское право являло собою тогда несложную, во многом архаическую систему, проникнутую патриархальным и узконациональным характером. И если бы оно осталось на этой стадии, оно, конечно, было бы давным-давно затеряно в архивах истории.
Но судьба вела Рим к иному будущему. Борясь за свое существование, маленькая civitas Roma постепенно растет, поглощая в себя другие соседние civitates, и крепнет в своей внутренней организации. Чем далее, тем все более и более расширяется ее территория, распространяется на всю Италию, захватывает близлежащие острова, перебрасывается на все побережье Средиземного моря, — и на сцене истории появляется огромное государство, объединяющее под своей властью почти весь тогдашний культурный мир; Рим стал синонимом мира.
Так возникало то римское право, которое стало затем общим правом всего античного мира. По существу творцом этого права был, таким образом, весь мир; Рим же явился лишь тем лаборантом, который переработал рассеянные обычаи международного оборота и слил их в единое, поразительное по своей стройности, целое. Универсализм и индивидуальность, — основные начала этого целого.
Мастерски разработанное в деталях беспримерной юриспруденцией классического периода, римское право нашло себе затем окончательное завершение в знаменитом своде — Corpus Juris Civilis императора Юстиниана, и в таком виде было завещано новому миру. Железный колосс, державший в своих руках судьбы мира, дряхлел: разнообразные народности, входившие в состав всемирного римского государства, тянулись в разные стороны; с границ напирали варвары новые .....

ВВЕДЕНИЕ
Перемены, происходящие в экономике Казахстана, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях между коммерческими банками и субъектами хозяйствования. Высокая рискованность банковской деятельности главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.
Анализ структуры активов банковской системы Казахстана свидетельствует о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель. Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств.
В нынешних условиях хозяйствования, коммерческие банки вынуждены работать в необычных обстоятельствах. Они очутились в центре мгогообразных процессов, происходящих в экономике, политике и социальной сфере. Кризис неплатежей повышает риск не возврата ссуды клиентом банку. Поэтому в настоящий большое значение приобретает оценка кредитоспособности потенциальных клиентов.
Исходным моментом в оценке возможностей потенциального клиента, желающего получить кредит, является определение банком возможности заемщика вернуть основную сумму кредита в обусловленное время и уплатить проценты за пользование им.
Один из основных способов избежания не возврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности. Под кредитоспособностью понимается такое финансовое состояние предприятия – заемщика, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способности и готовности заемщика возвратить кредит в соответствии с условиями кредитного соглашения.
Существует множество методик оценки качества заемщиков - анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения кредита. Применяемые в настоящее время и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности заемщика опираются, главным образом, на анализ его деятельности в предшествующем периоде и ориентированы, в основном, на решении расчетных задач. При всем значении таких оценок, они не могут исчерпывающе характеризовать кредитоспособность потенциального заемщика в прогнозе.
Цель данной дипломной работы – рассмотрение методик оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, применяемые коммерческими банками в процессе кредитного анализа. Провести сравнительный анализ этих методик и охарактеризовать их с точки зрения повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков, и способности максимально защитить банк от риска не возврата ссуд. В ходе анализа необходимо выявить преимущества и недостатки, свойственные оценке качества заемщиков, проводимой по этим методикам. Также рассмотрены предложения по усовершенствованию процесса оценки и отбора потенциальных заемщиков для повышения эффективности кредитных операций коммерческих банков и повышения, тем самым, качества портфеля банковских ссуд......