Дипломная работа: Кредитование физических лиц банками РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)

Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3
ГЛАВА 1 СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования…………………………….6
1.2 Роль потребительского кредитования в экономике Республики Казахстан……………………………………………………………………………10
1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования ...………………………13

ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКАХ ВТОРОГО УРОВНЯ РК (на примере АО Банк ЦентрКредит)
2.1 Анализ деятельности АО «Банк ЦентрКредит»……………………………...18
2.2 Кредитная политика в области потребительского кредитования АО «Банк ЦентрКредит»………………………………………………………………………22
2.3 Рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в АО «Банк ЦентрКредит» ………………………………………..29

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН …………...39

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..52
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..55
СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Понятие и виды потребительского кредитования
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.
Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заёмщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определённой сумы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:
-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
-пассивные, когда банк выступает в роли заёмщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков на условиях платности, срочности, возвратности.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы) .
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения средств по векселю.
В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые коммерческими банками, можно отнести к косвенному, нетрадиционному кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки репо и т.д.) Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растёт.
Под потребительским кредитом в банков¬ской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа.
Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)».
Главный отличительный при¬знак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре¬дитора могут выступать как специализированные кредитные орга¬низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали¬зацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижи¬мости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа .
В Казахстане только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья).
Правила использования потребительско¬го кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заем¬щика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не со¬ответствует его интересам. Покупатель по существующе¬му положению не может продать товар, сдать его в арен¬ду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае пре-дусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара.
Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его зара¬ботная плата.
В последние годы появились относительно новые разновидности потреби¬тельского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др., о которых речь пойдет далее.
Таким образом, подведем итог понятию и сущности потребительского кредитования. Потребительское кредитование это: кредит на приобретение товаров или оплату услуг, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) с отсрочкой платежа. Главный отличительный при¬знак этого кредита — целевая форма кредитования физических лиц.
В практике сущест¬вует множество различных классификаций банковских кредитов населению, построенных на основе определенных критериев. Наиболее распространенные из них следую¬щие:
1) по срокам кредитов;
2) по видам обеспечения;
3) по методам предоставления;
4) по порядку погашения;
5) по процентным ставкам;
6) по выбору валюты кредита.
Сроки кредитов. В зависимости от условий возврата банковские кре-диты обычно подразделяются на срочные и бессрочные. К срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок, зафиксированный по соглашению между ним и клиентом.
Срочные ссуды обычно бывают двух видов:
1) краткосрочные (до одного года);
2) долгосрочные (свыше года).
К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые бан¬ком на неопределенный срок. Часто эти кредиты назы¬ваются ссудами до востребования. Заемщик обязан пога¬сить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по ус¬мотрению ссудозаемщика.
По способу уплаты процента банковские ссуды могут быть подразделены
на две категории:
1) обычные ссуды;
2) дисконтные ссуды.
В отличие от обычных ссуд предоставление дисконт¬ных ссуд предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.
Таким образом, обобщим следующие виды кредитования физических лиц:
1) кредит по текущему счету;
2) кредитная зона текущего счета;
3) учетный кредит;
4) ломбардный кредит;
5) ломбардный кредит под залог ценных бумаг;
6) ломбардный кредит под залог товаров;
7) кредит под залог драгоценных металлов;
8) кредит под залог требований;
9) кредиты на образование;
10) кредиты с индивидуальным условием;
11) кредит с рассрочкой платежа;
12) персональные кредиты;
13) кредиты фермерам.
Таким образом, потребительское кредитование обеспечивает потребительские нужды населения, заключающиеся в приобретении товаров, недвижимости, оплате различного рода услуг (образование, отдых, лечение и т.д.).

1.2 Роль потребительского кредитования в экономике РК
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:
 облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
 стимулирует эффективность труда;
 расширяет рынок сбыта товаров;
 ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
 является мощным орудием централизации капитала;
 ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
 обеспечивает сокращение издержек обращения:
а) связанных с обращением денег;
б) связанных с обращением товаров.
Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».
Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.
«Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их моно¬поль¬ного положения в качестве кредиторов».
Приобретение ка¬кой-нибудь покупки - мебели, быто¬вой техники, машины и т.д., а тем более жилья или ремонт в квартире, требует единовременных затрат, зачастую обременительных для се¬мейного бюджета. При этом расхо¬ды равномерно во времени, то есть воспользоваться потребительским кредитом.
С точки зрения практического применения, схе¬мы потребительского кредитования не представляют собой ничего слож¬ного - не сложнее выдачи обычного коммерческого кредита. Основным объективным условием, необходи¬мым для широкого распространения этого вида кредитования "является политическая и экономическая ста¬билизация, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зре¬ния, что порождает взаимное дове¬рие кредитора и заемщика. При по¬добных сделках как для одной, так и для другой стороны, важна взаимная предсказуемость. Или, другими сло¬вами, выдавая кредит или кредитную карточку, банк должен быть более или менее уверен, что доходы заем¬щика не снизятся за период пользо¬вания кредитом. Так же и потреби¬тель - у него должна быть уверен-ность в долгосрочной финансовой стабильности банка, как фактор вы-полнения своих обязательств, напри¬мер, при приобретении жилья. А в случае возникновения каких-либо обстоятельств, возникших в резуль¬тате отклонения одной из сторон от исполнения своих обязательств по этой сделке, эффективное законода¬тельство должно оперативно и с ми-нимальными издержками защитить финансовые интересы пострадавшей стороны.
Для покупки товара длительно¬го пользования сегодняшний потре¬битель вынужден ждать опреде¬ленное время, чтобы накопить не¬обходимую сумму. Но для этого нужно время, в течение которого на рынке могут произойти различные изменения, а для компаний, произ¬водящих такие товары, это ожида¬ние означает накопление нереализо¬ванных запасов продукции, растут расходы на их хранение, а также возникает необходимость в сред¬ствах для производства новых из¬делий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти про¬блемы.
Обобщая вышесказанное, при¬обретение товаров и жилья в рас¬срочку - одна из новых услуг, пред¬лагаемых на сегодняшний день оте¬чественными коммерческими бан¬ками. Но этот рынок в Казахстане пока весьма узок и ориентирован в основном на лиц с достаточно вы¬соким уровнем доходов. В относи¬тельно большей степени на сегод¬няшний день получило развитие кредитования на приобретение жи¬лья, но и ипотечное кредитование пока еще не достигло должного раз¬вития. Только дальнейшая экономи¬ческая и политическая стабилиза¬ция, а также совершенствование законодательства станут фактора¬ми дальнейшего полноценного развития этой пока развивающейся, но уже ставшей весьма актуальной банковской услуги.

1.3 Зарубежный опыт потребительского кредитования
В зарубежных странах потребительский кредит при¬обрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их произ¬водства и реализации. Особенно широко к потребитель-скому кредиту прибегают частные лица - рабочие и слу¬жащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок. Доходы ра¬бочих и служащих в странах Запада существенно разли¬чаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреж¬дений .
В США бытует мнение "жизнь в кредит". Зная о столь значительном росте и многообразии потребитель¬ской задолженности, можно легко понять среднего аме¬риканца, который практически не представляет своей жизни без потребительского кредита. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от двадцати пяти до тридцати четырех лет пользуются кредитом и лишь 25% опрошенных в возрасте шестидесяти пяти лет и старше используют займы на потребительские нужды .
В странах с низким уровнем накоплений инвестиции могут увеличиваться за счет притока иностранных капи¬талов. Накопление денежных средств населением оказы¬вает благоприятное влияние на развитие экономики, по¬скольку возрастают ресурсы банков и соответственно увеличиваются их кредитные возможности.
В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным заемщикам в наличноденежной форме. Такая форма выгодна заемщику, поскольку при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать кли¬енту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно не-высок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом составляет шесть лет. Размер ежемесячного платежа погашения ссуды зависит от раз¬мера ссуды, срока действия кредитного договора, про¬центной ставки. После определения размера платежа его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с теку-щего счета заемщика .
В Великобритании потребительский кредит предо¬ставляется заемщику для приобретения практически лю¬бого товара и оплаты услуг. При оформлении выдачи кредита клиент заполняет кредитный договор.
После анализа полученных данных банк определяет возможность предоставления кредита или отказ в его выдаче. Перед выдачей кредита определяют размер ссуды и срок ее погашения. В настоящее время ссуды выдаются на сумму свыше 500 ф. ст. (кратные 100), а верхнего лимита кредитования нет. В отдельных случаях банки предоставляют льготы заемщикам. Частным лицам предоставляется возможность страхования пога-шения ссуды на случай смерти, безработицы, несчаст¬ных случаев или болезни заемщика. Максимальный срок пользования ссудой составляет пять лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной процентной ставки.
Во Франции порядок выдачи потребительского кре¬дита происходит следующим образом. В начале коммер¬ческой сделки продавец и покупатель заполняют специ¬альное досье, в котором содержатся сведения о покупателе, виде приобретаемого товара, после чего этот документ, представляющий собой кредитную заявку, на¬правляется магазином финансовому учреждению, где он внимательно изучается. Представителя финансовой ком-пании интересует главный вопрос: позволяют ли доходы заемщика осуществлять указанные платежи по погаше¬нию задолженности? Обычно работник финансового уч¬реждения проверяет в течение двух суток ряд сведений, касающихся личности покупателя, в том числе проверя¬ется и "черный список" лиц, нарушавших в прошлом правила пользования потребительским кредитом. Как известно, в ряде стран существует информационно-справочные бюро, где содержатся сведения о всех случа¬ях неплатежей обычно в масштабе определенного регио¬на страны (департамента, штата). В итоге на основании анализа принимается окончательное решение. Обычно не удовлетворяется 15 % поступивших кредитных заявок. Однако надо иметь в виду, что на отказ от предоставле¬ния кредита влияют и периоды ухудшения хозяйствен¬ной конъюнктуры (процент может быть и выше).
Приняв решение о предоставлении ссуды, финансо¬вая компания направляет продавцу обусловленную сумму, равную цене товара за минусом оплаченной части. Правилами предоставления потребительского кре¬дита обычно предусмотрено, что часть стоимости товара (20-25 %) вносится сразу в момент его покупки в виде наличного платежа магазину. В течение определенного срока, который установлен в зависимости от вида товара на один-четыре года, покупатель погашает свою задол¬женность, внося финансовой компании сумму, вклю¬чающую процент за потребительский кредит.
Финансовая компания обычно выставляет ряд тратт на покупателя, который должен их акцептовать. Выстав¬ление векселей на покупателя преследует двоякую роль: повышение надежности платежа и рефинансирование, т.е. получение кредита от коммерческого банка в рам¬ках "мобилизации" (учета) долговых обязательств.
Во Франции потребительский кредит предоставляют индивидуальным заемщикам крупные финансовые ком¬пании. На их долю приходится Д потребительских кре¬дитов. Среди крупнейших финансовых компаний выде-ляются "Diaque", "Cofica", "Dean", "Sovac", специализирующиеся на предоставлении кредита на по¬купки автомобилей (90-98% всех кредитов); "Sofico", "Crag" и другие кредитуют продажи радио- и телевизи¬онной техники, мебели, электробытовых приборов (55-70 % кредитов).
Действительно, высокие проценты: так в США при продаже в рассрочку автомобилей – от 6-12 % годовых, бытовых приборов – 7-10 %, в среднем получается 10-20 %. Ни в какое сравнение не идут с процентными ставками на потребительский кредит при социализме: 0,5 % годовых по срочной и 3 % по просроченной задолженности. Иногда по своему уровню процент, начисляемый банком, ничем не отличается от ростовщического процента. Например, в США банки так называемого личного кредита по своим ссудам взимают 36-42 % .
За рубежом, например, в США, "успех развития потребительского кредита во многом связан с функ¬ционированием на рынке специали-зированных информационных агентств - "Кредитных бюро" и "Кредитно-сыскных бюро". Основ¬ной функцией таких бюро является сбор финансовой информации о те¬кущих и потенциальных клиентах. Причем досье на клиента может содержать его кредитную историю, а также информацию, потенциаль-но влияющую на кредитоспособ¬ность: семейное положение, судеб¬ные иски, количество иждивенцев и др. Такие агентства помогают бан¬кам существенно снизить риск не¬возврата потребительских креди¬тов....