Курсовая работа: Кореспондентские отношения между банками

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.
ВВЕДЕНИЕ
Данная тема является актуальной на сегодняшний день. Межбанковские расчеты в настоящее время принимают большое распространение. Несмотря на то, что деятельность банковских учреждений очень разнообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них проходит финансирование народного хозяйства, купля – продажа ценных бумаг, посреднические услуги. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных и народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Межбанковские расчеты до настоящего времени не получали такого развития. После 90 –х годов эти виды расчетов стали развиваться быстрыми темпами. Но является еще малоизученным, поэтому затрудняет его применение. Поэтому его изучение является актуальным на сегодняшний день.
МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ.
Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных взаимоотношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств. Платежная система страны - неотъемлемый элемент рыночной экономики, через которую реализуются различные экономические возможности.
До начало 90-х годов в казахстанской экономической практике термин «межбанковские расчеты», по существу, не применялся, а расчеты между несколькими тогда существовавшими банками проводились в централизованном порядке через корреспондентские счета, открытые в Правление Госбанка СССР. Многочисленные же учреждения банков были связаны внутрибанковскими расчетами по межфилиальным оборотам (МФО), введенными с 1933 года. Соответственно в центре внимания банковских работников, особенно операционных отделов, были именно межфилиальные расчеты. Последние не предполагали для банковских подразделений каких либо ограничений в проведение платежей, например, из-за недостатка денежных средств на счете банка, а кредитные ресурсы планировались, учитывались и разассигновывались централизованно.
Вот почему поистине революционное значение имеет внедрение с 1991 года и последующее отлаживание в Казахстане межбанковских расчетов, роль которых в современных условиях трудно переоценить. Именно они являлись главным проводником коренных изменений отечественной банковской системы. Межбанковские расчеты позволили обособить ресурсы каждого из банковских учреждений, что стало решающим фактором преобразование их в коммерческие банки, Национальный Банк Казахстана – задействовать денежно-кредитного регулирования экономики, принятые в мировой практике. Ибо механизм расчетов между коммерческими банками на основе движения средств по счетам, открытым в национальном банке, является основой для регулирования последним деятельности банков второго уровня и в конечном счете- всей экономики.
В борьбе за выживание, за клиента именно рынок расчетно-кассового обслуживания стал отличаться наиболее острой конфигурацией между банками. Предприятие выбирая банк использует как минимум два критерия: количественный - уровень взаимных тарифов и комиссионных, а также уровень процентов, начисляемых банком по остаткам на счетах, и качественный – надежность и репутация банка, возможность оперативно проводить расчеты со своими контрагентами, исполнительская дисциплина и квалификация персонала, культура обслуживания, наличие или отсутствие индивидуального подхода ко всем клиентам, а не только к самым крупным .
Расчетные операции являются самостоятельной сферой деятельности банков. На их выполнение приходится 70% операционного времени банков.
Современные расчеты банков Казахстана осуществляются через корреспондентские счета, открываемые в обязательном порядке в подразделении Банков Казахстана - расчетно-кассовых центрах (РКЦ), а также по желанию банков – в других банках (или других кредитных учреждениях) Казахстана, ближнего и дальнего зарубежья при установлении между ними прямых (минуя РКЦ) корреспондентских отношений.
Расчетные операции коммерческих банков по корреспондентским счетам базируются на установлении корреспондентских отношений, которые прежде, опосредуя внешнеэкономические связи, в своем классическом виде имело место только с зарубежными странами. Их суть заключается в следующем:
Основы корреспондентских отношений банков.
Корреспондентские отношения (от лат. « correspondeo»- отвечаю, осведомляю) – договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций. Банки, устанавливающие такие операции называются банками-корреспондентами .
Классифицировать такие отношения можно по ряду критериев: по географической ориентации, по видам операций, по характеру отношений по степени их добровольности.
По географической ориентации они подразделяются на внутренние : расчеты в пределах страны, присутствие на национальных денежных и валютных рынках, рынках капитала; международные: международные расчеты, присутствие на мировых денежных и валютных рынках, рынках капитала.
Операции можно разделить на два вида: обслуживание клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг: платежи на основе различным способов и форм расчетов ( дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо, клиринга), операций с ценными бумагами, предоставление гарантий и т.д.. Собственные межбанковкие операции банков включают предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др..
Банки, особенно крупные, оказывают также информационные, консультационные услуги, взаимодействуют в процессе выдачи консорциальных кредитов.
По характеру отношений можно выделить прямые отношение с открытием счета и без открытия счета.
Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов(отношения со счетом) на взаимной основе ( друг у друга) или в одностороннем порядке( только у одного из партнеров, как правило у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва находящихся на корсчетах средств.
Возможны также отношения между корреспондентами без счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей – расчеты через корреспондентские счета, открытые в подразделения Банка Казахстана. Однако они могут проводиться и через счета, открытые в каком – либо коммерческом банке, обычно являющимся крупным центром межбанковских расчетов, через клиринговые центры, в которых открываются клиринговые счета. При этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентских счет. По степени добровольности установления отношений они бывают обязательными и добровольными. Так, обязательными является, как уже отмечено, открытие банками Казахстана корреспондентские счета в расчетном подразделении Банка Казахстана, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов.
В ходе установления корреспондентских отношений банки обмениваются письмами и предоставляют друг другу документы для изучения надежности и состоятельности партнеров: нотариально заверенные копии уставов и лицензии на проведение различных операций, отчеты о деятельности, включая балансы, справки о соблюдении экономических нормативов и др.. За справками об уровне платежеспособности потенциальных корреспондентов банки прибегают к услугам рейтинговых, справочных фирм или дружественных банков.
Далее заключается договор корреспондентского счета: срочный с (правом продления) или бессрочный. При этом, как правило, используются формы типовых договоров. Крупные банки подготавливают свои формы.
Процедура открытия и закрытия корреспондентских счетов кредитной организации, корреспондентского субсчета ее подразделения, порядка проведения расчетных операций по этим счетам, а также счетам межфилиальных расчетов были подробно регламентированы Положением Национального Банка Казахстана.
Для открытия и закрытия корреспондентского счета представляются заявление, нотариально заверенная карточка с образцами подписей ответственных лиц, право подписи которых согласно с территориальными учреждениями Банка Казахстана, и оттиском печати, список банков-корреспондентов и филиалов с указанием их полных реквизитов и другие документы. Стороны договариваются о переводном телеграфном ключе, применение которого исключит злоупотребление счетом.
Корреспондентский счет - это счет банка, открываемый в подразделении расчетной сети Банка Казахстана, других кредитных организациях.
В договорах корреспондентского счета предусматриваются формы расчетов, режим счета и порядок обмена информацией, документацией, права и обязанности сторон : условия взимания комиссионного вознаграждения за пользование корреспондентским счетом и возмещения почтовых, телеграфных и других расходов; ответственность сторон и санкции за нарушение условий договора; срок действия договора и порядок его досрочного расторжения и др.
Важное значение для нормальных корреспондентских отношений имеет способ передачи информации о расчетах: спецсвязь, на магнитных носителях, телеграфный или электронный. Отсюда применяются меру по оснащению соответствующими техническими средствами связи, а также программными продуктами, позволяющими работать в режиме реального .....