Курсовая работа: ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Содержание

ОГЛАВЛЕНИЕ 1
1. ВВЕДЕНИЕ 2
2. ТЕХНОЛОГИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 4
2.1. ЧТО ТАКОЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ЗАЧЕМ ОНИ НУЖНЫ 4
2.2. БЕЗОПАСНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 5
2.3. КАЗАХСТАНСКИЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В INTERNET 7
2.3.1. WebMoney 7
2.3.2. Наличная оплата.
2.3.3. Банковский перевод
2.3.4. Быстрый перевод (Банк «ЦентрКредит»)
2.3.5. Почтовый перевод (Казпочта)
3. ЭКОНОМИКА И ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ 13
3.1. ДЕНЕЖНАЯ ЭМИССИЯ И КОНТРОЛЬ НАД НЕЙ 13
3.2. НАЛОГООБЛАЖЕНИЕ 15
3.3. КОНТРОЛЬ ЗА МЕЖДУНАРОДНЫМИ ДЕНЕЖНЫМИ ПЕРЕВОДАМИ (ВАЛЮТНЫЙ КОНТРОЛЬ) 16
3.4. СПОСОБЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 17
3.4.1. Платежная система VISA International 17
3.4.2. Виды пластиковых карт. 19
3.5. ПРОГНОЗЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ 22
4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 26
1. Введение
Электронные деньги – это обобщенный термин. Под этим термином понимаются пластиковые карточки. Пластиковые карточки относятся к безналичному расчету, который во много раз быстрее и удобнее наличного.
Безналичный расчет – расчет, осуществляемый посредством перечислений со счета на счет в крупных учреждениях, применяются при осуществлении платежей как внутри страны, так и в сфере международных экономических отношений.
Способы безналичного расчета характеризуются порядком списывания средств со счетов .
Формы и способы безналичного расчета устанавливаются банками. Безналичный расчет осуществляется с помощью вексельных чеков, кредитных карточек, т. е. электронных денег.
Электронные деньги - идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом, суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре, если можно так выразиться.
Обычная сегодня коммерческая операция в Internet - покупка информации (текстов, графики и т.п.), программного обеспечения либо услуги (например, собственно доступа в Internet). Традиционным является использование для этой цели кредитных карточек. Поэтому в работе будут рассмотрены оба способа. Для небольших покупок, которых в Internet 99,9% такой способ нельзя назвать ни удобным, ни безопасным. В настоящее время, покупая, например, в Internet за $1 текстовый файл с интересующей его информацией, покупатель должен предъявить продавцу (которого он, как правило, совсем не знает и доверять которому не имеет оснований) всю информацию о своей карточке и о себе, включая номер и срок действия карточки, свое имя и адрес. Минимум, чем покупатель рискует при этом, это то, что с его карточки снимут не $1, а несколько больше, ну а максимум - это то, что с карточки снимут гораздо больше денег, чем даже на ней находилось (а в среднем на карточке находится несколько тысяч долларов), а данные о покупателе разойдутся по всем желающим.
Честному продавцу при этом также несладко - у него нет никакой уверенности, что данные о карточке и ее владельце, которые ему предъявляет покупатель через Сеть, не украдены и ему не придется через некоторое время возвращать деньги, снятые по карточке с украденным номером и вдобавок платить штраф своему банку (такой штраф может, например, составлять $25 за каждую операцию возврата денег - chargeback. Поэтому нельзя не признать справедливость отнесения американскими банками операций по карточкам через Сеть к рискованным - соответственно они и взимаемые с таких продавцов комиссионные устанавливают в полтора-два раза выше обычных).
Налицо очевидная ниша для применения иных схем оплаты в Internet, свободных от вышеперечисленных недостатков. Одним из видов таких схем и являются электронные деньги.
2. Технология электронных денег
2.1. Что такое электронные деньги и зачем они нужны
Вообще к цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно "пощупать", так называемы smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards ("умные" карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличии от нее содержащей в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки(пример Smart-cards - таксофонные карточки).
И, во-вторых виртуальная, то есть, то чего нельзя "пощупать", различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Internet, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Internet (клиентами, магазинами, справочными и свадебными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов по Internet.
Для наглядности рассмотрим пример.
Представьте, что у Вас свой небольшой информационный бизнес. Вы сидите дома перед компьютером, "рыская" по Internet и натыкаетесь на весьма полезную для Вас техническую информацию или специальный отчет, "казахстанский рынок свадебных платьев" или "анализ эффективности рекламных бюджетов" например. Стоит эта информация, скажем, $10. Нужна она Вам не "до зарезу", но стоит не дорого и Вы считаете, что она может Вам пригодится. Короче говоря, Вы готовы заплатить эти $10. Но стоит ли эта информация для Вас похода в банк, или утомительной процедуры подписки и времени ожидания ее подтверждения, или риска оплаты товара посредством кредитной карты, к тому же Вы заплатите еще и за кучу ненужной информации? А если этот отчет интересен Вам только сейчас, но не через час?
Имея электронные деньги, тремя-четырьмя нажатиями кнопки мышки Вы оплатили бы эту информацию, и получили бы ее в течении минуты. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией прежде чем ее оплачивать.
Ясно, что возможность мгновенно оплатить покупку не только дает миллионам пользователям Internet удобства, но и существенно увеличивает оборот торговли потому что клиент как правило не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут, за которые, кстати, даже самый неленивый может просто и передумать.
2.2. Безопасность электронных денег
Для того, чтобы понять на сколько безопасны платежи с помощью электронных денег в Internet, нужно
ответить на три вопроса:
Может ли персональная и банковская информация быть перехвачена во время транзакции?
Может ли персональная и банковская информация быть получена из баз данных "продавцов", банков?
Может ли быть использована информация, в случае овладении ею?
Проще всего, конечно сразу ответить "нет, нет и нет". Однако, чтобы прояснить реальное положение дел, заметим что:
Против перехвата работают мощные алгоритмы шифрования информации, основанные на таких методах криптографии как шифрование с закрытым ключом и шифрование с отрытым ключом. Серьезность этих методов такова, что они приравнены в США к вооружению. Расшифровать послание в принципе возможно, но для этого понадобились бы компьютерные затраты в несколько миллионов долларов. Стоят ли эти затраты тех сумм, которыми покупатели оперируют в Internet?
Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к "продавцу". В некоторых системах эта информация вообще не "ходит" по Internet, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.
Большинство систем используют в своих схемах цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.
Таким образом, точный ответ на поставленные три вопроса "практически невозможно, крайне мало вероятно и крайне мало вероятно", хотя для некоторых систем все три ответа - "практически невозможно".
Итак, расшифровать транзакции, выполненные в Internet с применением соответствующих алгоритмов криптографии, практически невозможно. Практически - означает, что, по крайней мере, пока криптоаналитик "пробьет брешь" в криптотексте, сам исходный текст потеряет всякую ценность. Особые меры безопасности принимаются ко всему связанному с передачей информации о деньгах и, в особенности, с передачей самих электронных денег.
И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.
2.3. Казахстанские платежные системы в Internet
Онлайновых платежных систем в казахстанском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. В данный обзор я решила ввести одну из них как мне кажется наиболее популярную. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы.
Ниже представлена попытка анализа онлайновой платежной системы на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.
2.3.1. WebMoney
WebMoney (WM) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Internet-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы - как магазинов, так и покупателей - и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).
Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В Казахстане как и в других странах СНГ разработкой и технической поддержкой системы занимается "ВМ-ЦЕНТР" - некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Internet-магазины, но среди них практически нет ни одного крупного.
2.3.2. Наличная оплата.
Минимальный объем — 10 WMZ
Расчетный объем — 50 WMZ
Комиссия при объеме меньше расчетного — 1 WMZ
Комиссия при объеме больше расчетного — нет
Ограничения: Расчеты производятся только в г. Алматы.
Технология покупки WMZ при этой форме оплаты следующая:
Вы оставляете заявку на нашем сайте по установленной форме. Сумма в тенге, рассчитанная автоматически в вышеуказанной форме включает в себя все возможные комиссии.
На указанный при заполнении заявки E-mail, Вы получаете письмо, в котором содержится URL-адрес, загрузив который, Вы подтвердите свое желание действительно продать нам WMZ. После этого Вы получите второе письмо, в котором будут содержаться подробные инструкции и адрес нашего .....